在厦门，数千家科技型企业散布于火炬高新区、软件园等产业高地。它们当中，既有年营收数十亿元的行业龙头，也有仅带着一纸商业计划书的初创团队。在传统银行信贷逻辑中，后者因缺乏抵押物、盈利记录，长期处于传统风控视野的盲区。当地有关部门正借助日趋成熟的数字化评价工具体系，让这些企业得以被看见、被赋能。
“相对于传统行业，科技企业的非标准化特征显著，开发数字化评价工具的核心目标，是在高度非标准化中探索相对标准化的路径，增强对科技型企业的识别和筛选能力，努力实现对科技型企业的多维全景式评价。”厦门金融监管局相关负责人表示。
从实践来看，这一路径正逐步走通——截至2026年6月末，厦门市金融“五篇大文章”贷款余额同比增长9.2%，高于各项贷款增速5.8个百分点。其中，科技贷款、绿色贷款分别同比增长16.1%、16.7%。
拿数据说话重塑信贷逻辑
科创企业“轻资产、无抵押、高风险”的特征与传统银行授信模式之间横亘着一道天然鸿沟。厦门的选择是：让数据成为新的授信凭证。
如何让数据“说话”？上半年推出的“鹭创分”评价体系是关键一步。该体系是以厦门市“科信贷”政策项下既有科技企业信用评价为基础，融合科技型企业“创新积分制2.0”指标和评价结果构建出的科技企业综合评价体系，评价结果覆盖全市4000多家科技型企业。目前“鹭创分”已完成与厦门公共平台的数据接口开发，实现自动抓取、动态评价，应用于金融支持、政策扶持、企业培育等领域。
由此，厦门形成了“外部工具+内部工具”并行的数字化评价工具体系。外部工具包括“鹭创分”、企业创新税收指数等，由政府相关部门依托公共数据计算评分后向金融机构输出结果；内部工具方面，多数银行已基于自身数据基座自行开发企业评价体系，可实现按需定制、实时输出。
交通银行厦门分行已落地具体产品。该行打造的“火炬园区贷”，与厦门火炬高新区管委会合作，利用园区公共信用数据联合建模，将传统的“企业找钱”转变为“钱找企业”，为园区6000多家企业主动授信。
在打通数据动脉方面，厦门金融监管局牵头成立数字金融发展联盟，整合了32家银行保险机构、3家数据企业及厦门大学等智库力量。目前辖内7家银行业机构已实现与公共数据平台的数据接入。
不过，工具从落地到成熟，仍需时间的磨砺。
“当前行业对非财务数据的评价及运用，总体仍处于探索阶段。”该负责人坦言，数字化评价工具目前主要在小微科技型企业授信中发挥作用，一方面源于金融机构初期倾向于从普惠类产品先行尝试，另一方面也得益于厦门对普惠小微企业贷款有较为完善的风险补偿政策。
他表示，成熟有效的评价模型，不仅要能够识别优质企业，更需要对“不良样本”具备准确区分能力，这才是风控的真正门槛。而这类能力的养成，有赖于足够样本的沉淀，往往需要穿越一个完整的经济周期方能完成检验与迭代。
元股证券:ygzq.hk政策托举从敢贷到愿贷
数字化评价工具解决了“看见企业”的问题，但要让银行真正“敢贷、愿贷”，还需要政策为试错成本提供缓冲垫。
增信基金是其中重要组成部分，主要对符合要求的中小企业贷款提供风险补偿。今年，厦门金融监管局配合财政部门推出“财政+金融”5.0版，将AIC（金融资产投资公司）股权直投基金落地项目纳入投贷联动政策支持范围，截至6月末，辖内半数以上科技型中小企业贷款正在享受专项政策扶持。厦门还在中小微企业融资增信基金科技创新子基金中设立“科技成果转化信用贷”，企业经银行评估后可获得最高1000万元信用贷款，享受年化1%的利息补贴。
叠加财政贴息后，厦门科技型企业的实际融资成本进一步降低。相关政策也降低了银行的试错成本，使得银行敢于放贷，促使数字化工具从理论模型转向规模化应用。
政策引导效应正在转化为市场实效。厦门金融监管局近期联合厦门市科技局开展科技型企业金融服务需求侧调研。调研结果显示，具备较强科技属性的小型、微型科技企业在传导链条中受益最多。科技型小微企业近三年融资增速持续领跑，“投早投小”导向正逐步转化为市场实效。
信贷之外，保险与股权融资也在协同发力。保险保障方面，“厦研保”产品体系持续迭代升级，保障险种从5类扩展至13类；截至6月末，“厦研保”累计提供4.15亿元风险保障。股权融资方面，厦门是AIC股权投资试点扩大的18个城市之一。截至6月末，辖内共落地8只AIC基金，注册总规模253亿元，已落地项目5个，股权投资金额合计3.73亿元。
当金融供给不断丰富，新的课题出现了：一部分优质企业被多家银行竞相授信，另一部分同样处于成长期的企业却仍面临资金缺口——前者大多已度过初创期步入快速成长通道，后者虽处于同一阶段，但受产业方向、技术路线等因素制约，获得信贷支持的难度更大。
金融资源在助力科技企业完成“0-1”的突破之后，如何更好推动其实现“1-10”的跨越？厦门金融监管局表示，解答这一问题，不仅需要工具迭代和政策加持，更呼唤制度层面的精耕细作。
挂牌配资入口精耕细作锻造制度底座
数字化评价工具上线了，政策托底机制建立了，信贷、保险、股权全链条初步打通了——但厦门金融监管部门清醒认识到，科技金融的“最后一公里”，仍需更精细化的制度根基。其解题思路是：一手抓特色网点标准化建设，一手抓需求侧精细化调研，在提升金融服务适配性上持续发力。
特色网点是科技金融服务的物理触点。目前厦门辖区共有科技支行1家、科技特色支行52家。今年，厦门金融监管局印发《关于进一步完善辖内银行保险机构科技金融服务机制建设的通知》，从特色网点建设、专项资源投入、专项考核、人才队伍建设等维度明确监管导向，并正指导市银行业协会研究制定科技金融特色网点评价指引，推动网点建设从“有名”走向“有实”。
与之配套，在推动银行敢贷、愿贷、能贷方面，监管部门要求银行建立尽职免责机制和不良容忍度制度。建设银行厦门市分行将科技型企业不良容忍度提升至高于各项贷款3个百分点；农业银行厦门市分行推动落实尽职免责容错机制，对技术更新或市场固有风险造成的损失免于问责。
网点是资源触达的末端，但金融资源具体投向哪里，还需要更精准的导航。目前，厦门金融监管局正联合厦门市科技局，融合“鹭创分”等工具，批量分析科技型企业实际经营和融资数据。据分析，部分企业授信覆盖率仍有提升空间，在公共数据平台上的相关信息尚不完备。基于此，厦门金融监管局拟开展科技型企业“首贷”攻坚行动，推动机构加大主动触达力度，同时推动政府部门完善政策服务平台，畅通链接通道。
“接下来，我们将协同各相关部门不断拓展‘鹭创分’应用场景，持续优化覆盖科技型企业全生命周期的‘投、补、贷、保、担’扶持体系。”上述负责人表示。
可以预见，随着金融服务生态体系的不断优化，每一家科技企业，无论大小，都能被看见、被理解、被托举。
（文章来源：中国证券报）杠杆账户资金使用
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